EP010 你有計劃嗎？

各位平安，歡迎收聽 馬克牧師的 Podcast。

EP010｜你有計劃嗎？

各位平安，我是馬克牧師。

上一集，我把努力工作但是為何會原地踏步的底層邏輯解釋了。在通膨的世界裡，窮人、中產、富人，面對的是同一個通膨比例，但結果完全不一樣。窮人的錢在縮水，中產努力工作，努力存錢卻原地踏步，富人的資產卻因為通膨越來越值錢。

這不是誰的對錯，而是你有沒有理解這遊戲的規則。學校不會教這些（因為不是教材裡面會考的內容），大多數的爸媽也不會教（因為都不懂），教會更不會教（教錢是很屬世的），所以大多數人到現在都不知道自己的工作就像是一台跑步機。

不過既然你還回來聽我講下去，那代表你願意接受這個觀念。那我們就繼續說下去。

這一集，我們來聊聊改變的方法。

你可能在想：「馬克牧師，我聽到你說的了，但我現在能做什麼？我只是一個普通的上班族，每個月薪水進來、費用出去，我難道就一直只能原地踏步嗎？」

每個人的情況不同，每個人要解決的問題不同。我不給你財務建議，但我可以給你一些讓你思考的點，你可以思考自己的情況然後去做相對應的學習和研究。

首先從這個觀念開始：計劃。

聖經故事：蓋塔樓的人

在進入正題之前，我想先說一個耶穌講過的小故事。

路加福音第十四章，耶穌說：「你們哪一個要蓋一座樓，不先坐下算計費用，能不能蓋成呢？恐怕他立了根基，不能成工，看見的人都笑話他，說：這個人開了工，卻不能完工。」

耶穌說這段話，原本是在講跟隨祂的代價 —— 在你決定做一件事之前，要先坐下來，認真計算。

這句話放在財務上，一樣很精準有用。

你有沒有看過身邊這樣的人？大學畢業後，滿腔熱血，要發揮所長，要創業，要投資，要買房。工作找到了，努力上班幾年後，回頭看，沒存錢，計劃從來沒有開始。不是因為他們懶，是因為他們從來沒有先坐下來，計畫過。

我就拿我自己的人生當例子好了。

個人故事：兩個版本的我

我剛開始碩士畢業的時候，是一名電力工程師。薪水還不錯，一個人自己生活挺好。當時我還記得，年薪是 47,000 紐幣，在2007年，這個薪資以一個新鮮人來說很好了，每兩週差不多帳面上快要$2000紐幣，注意阿，是帳面上。

但當我看到我的實際薪資單的時候，我才發現不是這麼一回事。

第一筆是所得稅，紐西蘭是先扣PAYE. 叫做 Pay as you earn. 你賺了就要先交。這筆扣掉了將近20%

然後第二筆是退休金。紐西蘭有一個叫做Kiwisaver的強制性退休存款，每年要提撥4-6% 的薪水總額強迫性存款，直到65歲退休或是你永久性離開國家（移民）才可以領。雖然雇主也會相對應給一筆，但這一筆又被扣了。

最後第三筆是我的學生貸款。我當年讀碩士是用學生貸款，用了大概 $15,000，畢業的時候開始還款。

扣完以後，我每雙周的收入只剩下大約 $1300. 當時房租是 $300/週，等於是我剛拿到手的薪水，剩下一半多而已了。

我覺得有什麼地方不對，但是又說不上來。當時我也沒有受過財務教育，所以我也只能默默接受。

每週上班時間是40小時，中午一小時雖然是有休息，但是不能離開公司，加上每天上下班通勤的時間，我一個禮拜將近60小時花在這份工作上了。

這樣的生活我過了四年。

為什麼現在的財務結構對上班族不利

首先聲明，我絕對不是反對上班族的生活。我們的社會結構需要不同的專業人士互相協力，讓整個社會運作起來，所以上班工作是好事，是正確的事情。

只不過，我覺得我們得要多了解一下財務的規則。

大多數資本主義國家的財務結構，其實對努力工作的打工人是最不利的。我說這個不是要讓你心灰意冷，而是要讓你看清楚這個現實，然後才能做出相對應的選擇。

第一，稅的結構。

打工人每個月薪水還沒到手，稅已經被扣了。PAYE，就是邊賺邊扣 —— 像我一樣，我是用 “稅後”的錢去生活、去消費、去存款。但有自己生意的人呢？他們可以用稅前的錢支付合法的商業費用，剩下的利潤才繳稅。這不是在逃稅，這是制度本來就這樣設計的。上班族用稅後的錢活著，生意人用稅前的錢建立資產 —— 這個差距，從一開始就存在。

第二，時間的上限。

上班族賣的是時間。你一天工作八小時，就只能賺八小時的錢。就算你加班到十小時或更久，你的時間精力也是有上限的。你停止工作，收入就停了。但資產不一樣。一套出租的房子，不管你睡不睡覺，房租都在進來。一筆投資，不管你有沒有去上班，它在市場裡默默運作。時間對上班族是敵人，對投資人是朋友。你得要學習怎麼做時間的朋友。

第三，通膨不等人。

我們上一講說了，通膨每年都在偷走你的購買力。問題是，上班族的薪資漲幅幾乎追不上通膨。你感覺自己每年都有調薪，但買東西的感覺卻越來越貴，因為你的薪資漲幅和通膨根本不在同一個速率。

這三件事放在一起，你會看到一個清晰的畫面：沒有計劃的上班族，是在逆流划船。你以為自己在前進，但水流一直把你往後帶。薪水變高，税也變高。努力工作，時間更多，但是回報沒有辦法正比地提高。

所以：有計劃和沒有計劃，差在哪裡？

有計劃的人做了一件非常重要的事 —— 他們把未來帶到了現在。

沒有計劃的人活在「到時候再說」的狀態裡。到時候再說的問題是，「到時候」永遠不會來。它只會變成「為什麼我當年沒有做」的遺憾。

有計劃的人呢？他今天知道五年後他要在哪裡，所以他今天的每一個決定都有方向。他知道他每個月要存多少，他知道他在朝哪個目標走，他的每一塊錢都有任務。

箴言二十一章五節說：「殷勤籌算的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」

殷勤籌算 —— 就是認真計劃、仔細算清楚。這不是你在不信靠神，這是你在做一個負責任的管家。

我見過很多人，他們誤以為「交託給神」就等於「什麼都不用準備」。但聖經說的交託，從來不是叫你停止思考。農夫在禱告之後還是要去田裡工作除草施肥，士兵在信靠神之後還是要操練預備打仗，工人禱告完以後還是要去蓋房子。你的財務計劃，就是你的田，是你的操練場。你要尋求上帝的帶領，但同時間也要充實你自己的能力。

你現在能做的第一步：把數字弄清楚

好了，我知道你可能在想：「馬克，計劃聽起來很好，但我不知道從哪裡開始。」

我告訴你最重要的第一步，也是很多人都不願意做的一步 —— 把你的數字弄清楚。

聽起來簡單，但大多數人對自己的財務狀況是模糊的。他們大概知道薪水多少，大概知道房租或房貸多少，但其他的？說不清楚。

身為打工人的我，當時先做了兩件事情。

第一，算清楚你每個月的現金流。

收入多少，支出多少，中間的差額是什麼。這個差額，就是你可以用來建立未來的資源。不管多少，先弄清楚它。

第二，算清楚你的淨資產。

你有什麼資產 —— 存款、房子、車子、投資物件；你有什麼負債——房貸、車貸、信用卡。資產減去負債，就是你現在的淨資產。這個數字，就是你財務計畫的起跑線。

很多人不敢算，是因為怕看到不好看的數字。但我要告訴你：一個真實的、難看的數字，比一個模糊的、感覺還行的估計，要有價值萬倍。你只有先看清楚自己在哪裡，才能規劃去哪裡。

第三，誠實坦然面對數字

也許你看到這個數字的時候是開心，也許你是訝異，甚至可能是生氣 – 先把情緒放下，穩定自己的心。真相不一定舒服，但是至少你看見真相了。我認識過很多人 – 可能是工作多年的社會人士，甚至可能是從事財務相關，銀行專業理專，保險銷售高手，外科醫生，甚至拿到博士學位的，這些高專業，高教育水平人士。你以為他們受過高等教育，應該財務規劃這種“基本常識”都是信手捻來。但當我跟他們聊過天後，我才發現原來大多數人真的對財務的規劃連小學生都比不上。

而當我跟他們聊到這些話題的時候，我得到的大多數回應通常是冷淡的。要嘛就是説自己都處理好了，或是不想聊這些話題。又或者是直接跟我說，這些話題不屬靈，我們基督徒不應該談太多錢（笑）。

這些看似光鮮亮麗的生活，其實就隱藏著未爆彈。而我也看過很多人就因為沒搞懂自己的財務景況，不肯面對真相，而搞到家破人亡的地步。說家破人亡不是誇張的說詞，而是我親眼見過的真實案例，其實是很令人遺憾的。

這個禮拜，我邀請你做這一件事。就這一件事。把你的現金流和淨資產算出來，寫在紙上。並且誠實冷靜地去面對這些數字。

結語

耶穌說，要蓋樓的人，先坐下來算。

你的人生，就是你正在蓋的那座樓。而財務，是其中很重要的樑和柱。你現在在哪裡？你想要蓋多高？你的材料夠嗎？你算過了嗎？

有規劃的人和沒有規劃的人，剛開始可能站在同一個起點——差不多的薪水，差不多的背景，差不多的機會。但時間是最公平的裁判，選擇不同，結果會天差地遠。

十年後，你想成為哪一個人？

答案就藏在你今天有沒有開始算。

下一集，我們來討論一個所有人都必須面對的話題：買房子還是租房子好？住房是我們一定需要的花費，哪一個比較適合？

謝謝你的收聽。我是馬克牧師。如果這集對你有幫助，很歡迎你分享給一個你認為需要聽到這個的朋友。願上帝祝福你！