EP008 你的錢在悄悄消失

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EP008｜你的錢，正在悄悄消失

各位平安，我是馬克牧師，歡迎收聽馬克牧師的 Podcast。

今天我想來聊一聊，為什麼你必須要懂得理財的一個關鍵原因。

先問你一個問題。你有沒有這樣的感覺——幾年前的一百塊，可以買蠻多的東西；而今天的一百塊呢？怎麼感覺好像買不到之前那麼多了。超市貴了，油錢貴了，房租貴了，什麼好像都貴了。以前覺得是「小確幸」的東西，怎麼現在都越來越貴了。而我們的薪水、我們的收入，好像卡住了，沒有一起往上爬。

你也覺得自己沒有做錯，也沒有亂花錢，但怎麼錢包卻越來越薄、手頭越來越緊呢？

讓我給你幾個很實際的數字。在紐西蘭，2020 年到 2023 年這幾年，一條普通白吐司的價格漲了將近四成。油錢在某些時期一公升要兩塊多，而十年前不過一塊出頭。平均租金在很多地方幾乎翻倍。這不是你感覺錯了，這是真實發生的事。

這一集，我來幫你解釋背後到底發生了什麼事。

【經文地基】

我想先念一段聖經，出自哈該書第一章第六節。

「你們吃，卻不得飽；喝，卻不得足；穿衣服，卻不得暖；得了工錢，不過是裝在破袋子裡。」

這段話是先知哈該對以色列百姓說的，背景是他們回到耶路撒冷之後，生活一直陷入一種奇怪的困境——付出很多，卻總是得不到應有的回報，賺的錢好像總是莫名其妙地不夠用。

我第一次讀到這節經文的時候，心裡馬上想到一個字——通膨。

「得了工錢，不過是裝在破袋子裡」——你有沒有覺得，這句話說的，就是你現在的感受？

【通膨是什麼？】

通膨，全名叫「通貨膨脹」，簡單說，就是物價整體上漲，而你的錢，能買到的東西越來越少。

舉個最直接的例子。假設你今天有一萬塊，放在家裡或放在銀行。五年後，你打開帳戶，數字還是一萬，一分都沒少（可能還多了點利息，雖然可能很少）。你心裡可能覺得，還不錯，「我沒有虧錢」。

但問題是，五年後的一萬塊，能買到的東西，已經比五年前少很多了。因為物價漲了，你的錢的「實際購買力」，已經縮水了。

這就是通膨最具欺騙性的地方——它不會讓你帳戶裡的數字變少，但它會讓你的錢，悄悄地變薄。

有人把通膨叫做「隱形稅」。普通的稅，你看得見，政府跟你說要扣多少，你知道。但通膨這個稅，沒有人投票通過，沒有人正式宣布，它就這樣靜靜地在背後運作，每一年從你的財富裡拿走一點，而你帳戶裡的數字，讓你以為一切都還好。

【政府為什麼希望有通膨？】

這裡有一個很多人不知道的事實，而且知道之後可能會讓你有點驚訝：

各國政府，包括紐西蘭、澳洲、美國，其實都希望每年有一定程度的通膨。大部分國家的目標，是每年大約 2% 的通膨率。

你可能會問：政府難道不應該希望物價穩定、甚至下降嗎？為什麼反而要「希望通膨」？

原因有兩個。

第一，微通膨可以刺激消費。如果你知道錢放著會貶值，你就會傾向今天花，而不是等到明天。錢要花出去，經濟才會動起來。這讓整個社會的資金持續流動，不會停滯。

第二，通膨可以幫助政府管理債務。各國政府都有龐大的國債。當通膨存在的時候，這些債務的「實際價值」會隨時間降低。換句話說，通膨幫助政府，用未來比較不值錢的錢，去還今天欠下的債。

那有人可能會問：如果通膨這麼好，為什麼不讓它高一點、高到 10%、20%？

因為通膨一旦失控，後果非常嚴重。歷史上有很多例子，像是 1920 年代的德國，還有近代的辛巴威和委內瑞拉，通膨飆到幾百幾千趴，人們拿著一袋鈔票去買一條麵包，整個社會的信任和經濟秩序就完全瓦解。所以，通膨要剛剛好——不能太低，也不能太高，2% 是大多數經濟學家認為的「甜蜜點」。

那另一個極端——通縮呢？就是物價持續下跌。聽起來好像很好，東西越來越便宜，但其實對經濟同樣危險。如果你預期明天東西會比今天便宜，你今天就不會花錢，大家都等著等著，整個經濟就凍住了。日本在 1990 年代之後就陷入這種局面，有所謂「失落的三十年」，至今仍然深受影響。所以政府寧願有微通膨，也不要通縮。

所以，2% 的通膨，其實是經濟政策的目標，不是意外，不是失控，是設計出來的。

那當政府欠的錢非常非常多的時候呢？你覺得他們是希望通膨高一點，還是低一點？你可以去網上搜一下美國的國債，這個金額在 2025 年已經超越了美國全年的 GDP 總產值。但你以為美國是全世界欠錢最多的國家嗎？你再去搜一下日本就知道了。

【殘忍的數學】

好，現在問題來了。如果每年通膨是 2% 到 3%，而你把錢放在一般的儲蓄帳戶，利率可能只有 1% 到 2%，那你每年實際上，是在虧損的。

我們來算一個很簡單的數字。假設你現在有十萬塊的存款，通膨是 3%，你的銀行利率是 1%，那你的「實際報酬率」就是 1% 減 3%，等於負 2%。

聽起來好像只是一點點，但我們把時間拉長來看。十年之後，這十萬塊的實際購買力，大概只剩下八萬二千塊左右。二十年後呢？大約剩下六萬七千塊。你帳戶裡的數字沒有少，甚至因為利息還稍微多了一點，但你能用這些錢買到的東西，縮水了將近三分之一。

你沒有亂花錢，你沒有做錯任何事，但每一年，你的財富在默默縮水。

在過去幾年，紐西蘭的通膨率曾經一度衝到 7% 以上，而同期很多人的薪水增幅遠遠追不上。那幾年，很多人是在不知不覺中，財務狀況悄悄往後退的。

【通膨對不同人的影響不一樣】

這裡有一件很重要的事情，我必須跟你說——通膨對每一個人的衝擊，其實是不一樣的。

如果你手上持有的是現金存款，通膨對你的傷害最大，因為你的錢實際上在縮水，卻感覺不到。

但如果你持有的是「實物資產」——比如房地產、股票、或是其他能夠產生收益的資產——通膨對你的衝擊就小很多，甚至在某些情況下，你反而是受益的。

為什麼？因為房子的價格、股票的價值，往往會跟著通膨一起上漲。你的資產的名義價格在漲，而你買進時用的是舊的錢、舊的成本，還清的貸款是用越來越不值錢的錢在還。

這就是為什麼很多人說：「有錢人越來越有錢，窮人越來越窮。」這句話背後有一個很具體的機制——有錢人持有的是資產，而普通人持有的是現金存款。通膨每一年，都在把財富從現金那一邊，默默地移向資產那一邊。

這不是陰謀，這是規則。而我們作為上帝資源的管理者，需要理解這個規則，才能做出更有智慧的決定。

【這跟信仰有什麼關係？】

可能有人會想：「牧師，你說的這些，跟信仰有什麼關係？我只要信靠上帝，上帝會供應我的需要。」

我完全同意上帝會供應。但我必須說——供應，不等於叫我們不需要去理解世界的運作方式。

我想帶你讀一段大家很熟悉的比喻，出自馬太福音二十五章，就是「按才幹受託的比喻」。一個主人出遠門，把自己的資產交給三個僕人管理。第一個僕人拿到五千兩銀子，第二個拿到兩千兩，第三個拿到一千兩。主人回來之後，第一個僕人把五千兩變成了一萬兩，第二個把兩千兩變成了四千兩，主人非常滿意，稱讚他們是「又良善又忠心的僕人」。但第三個僕人呢？他把那一千兩埋在地下，原封不動地還給主人。主人的反應非常嚴厲——不是稱讚他謹慎，而是責備他懶惰。

這裡有一個很有趣的地方，我想跟你分享。

在英文聖經裡，這些錢被稱為 "Talents of silver"——「他連得」的銀子。但你知道嗎，"Talent" 這個英文字，除了是古代的貨幣單位之外，它同時也有「才幹、天賦」的意思。所以在英文世界裡，這個比喻被廣泛地用來談「發揮你的才幹」，這個詮釋並沒有錯，但我認為很多人因此忽略了另一半——耶穌在這個比喻裡，談的就是真實的金錢管理。

主人給了僕人實際的資源，期待他們拿去運用、讓它增長，而不是埋起來、原地不動。

這讓我想到一件事：上帝給了我們很多東西。祂給了我們才幹，給了我們時間，也給了我們實際的金錢和資源。而祂的期待，是我們做一個稱職的管家，好好地管理這一切——不是守著它不動，而是有智慧地讓它發揮作用。

箴言二十七章二十三節說：「你要留心知道你羊群的景況，把你的心放在羊群上。」

管家的責任，不只是保管，而是主動去了解你所管理的一切的狀況。如果你管的是一群羊，你要知道羊的狀況。如果你管的是金錢，你就要理解金錢在這個世界上是怎麼運作的。

一個農夫在播種之前，要了解天氣和土壤。一個商人在做生意之前，要了解市場。我們身為上帝資源的管理者，也必須理解通膨是什麼、錢是怎麼流動的、世界的經濟規則是什麼。

把頭埋進沙子裡，說「這些都是世俗的事，我不需要懂」，其實不是信心，而是一種逃避責任的態度。

我想說清楚一件事：學習理財，和你的信仰生活，完全不衝突。很多人以為談錢就是不屬靈，這個觀念真的需要更正。上帝不只給了我們信心，也給了我們理性和知識。祂給我們一個會思考的頭腦，就是要我們善用它，做一個聰明、有智慧的好管家。

重點不是你有多少錢，而是你有沒有讓上帝做主人。當你帶著管家的心去學習理財，去了解這個世界的運作方式，你做出的每一個財務決定，就會更清醒、更自由，也更符合上帝託付給你的責任。

【行動方針】

今天這一集，我想給你三個很簡單的事情可以做。

第一，去查一下你現在所在國家的通膨率是多少。你可以直接搜尋「本國通膨率」或「CPI」，中央銀行的網站都有公開的數字。

第二，打開你的銀行帳戶，看看你的儲蓄帳戶給你的利率是多少。把這兩個數字放在一起比——你的錢現在是在增值、打平，還是在縮水？舉例來說，如果你所在的地方通貨膨脹是 3%，而銀行給你的利率是 1%，那麼 1 減 3 等於負 2——你的錢正在每年以 2% 的速度貶值，而你帳戶裡的數字，卻讓你以為一切都沒問題。

第三，如果你發現儲蓄利率低於通膨率，這集之後不需要馬上做任何大動作，但請在心裡停下來問自己一句話：「什麼都不做比較安全」這個觀念，是不是正在悄悄傷害我？

下一集，我們繼續來談：為什麼很多努力工作的人，靠薪水卻越來越難養活自己和家人？我們從小被教導好好讀書、努力工作，但這個教導，好像沒有幫助我們走向財務豐盛，甚至讓很多人陷入更難的景況。我會把這個現象背後的底層邏輯，一集一集地分析給你聽。

謝謝你的收聽，我是馬克牧師，我們下一集見。