EP009 努力工作，為什麼越來越窮？

各位平安，歡迎收聽 馬克牧師的 Podcast。

EP009｜努力工作，為什麼越來越窮？

各位平安，我是馬克牧師，歡迎收聽我的 Podcast。

上一集，我們聊了通膨——錢是怎麼悄悄縮水的，以及政府為什麼其實是希望有通膨存在的。如果你還沒聽上一集，建議你先回去聽一下，因為今天這一集是接著那個話題繼續的。

今天，我想問你一個很多人心裡都有，但說不清楚的問題：

你有沒有覺得——你比父母那一代更用功、更努力，學歷也不差，但在財務上，好像過得不比他們輕鬆？他們那個年代，好像一份薪水就可以養一個家、買一棟房、把孩子送去讀書。但今天，很多雙薪家庭，兩個人都在拼命工作，還是覺得錢不夠用、房子買不起、存款存不起來。

這不是你懶，不是你沒努力，也不是你不夠省。這是有原因的，而且這個原因，跟我們上一集講到的通膨，有直接的關係。

【經文地基】

今天這一集，我想先念兩段聖經。

第一段，出自馬可福音第四章，二十六到二十八節：

「神的國，如同人把種撒在地上，黑夜睡覺，白日起來，這種發芽漸長，那人卻不曉得如何這樣。地是自己生長五穀的，先發苗，後長穗，再後穗上結成飽滿的子粒。」

第二段，出自箴言三十一章十六節：

「她想得一塊田，就買來；用手所得之利，栽種葡萄園。」

等一下我會回來解釋這兩段話，但我想先讓你心裡記住這兩個畫面：一個是種子在你睡覺時也在生長，另一個是一個女人買了一塊田，然後用手工的收入去種葡萄。

【薪水的本質】

好，我們來回到問題本身。為什麼努力工作，卻越來越難追上生活成本？

讓我先說清楚「薪水」這件事的本質。薪水是什麼？薪水，是你用時間換來的錢。你工作一小時，你的老闆付你一個小時的工資。你工作十小時，你得到十小時的報酬。停止工作，薪水就停了。

這個機制，本身沒有問題。問題在於：時間，是一個非常有限的資源。

每個人每天都只有二十四小時。你能工作的年限，大概是三、四十年。你的體力，你的精力，都是有上限的。所以，薪水的增長，天花板是很低的。

你可能會說：「那我就努力升職、加薪、換更好的工作。」這個思路是對的，我也鼓勵。但我們來看看數字說什麼。

在紐西蘭，過去十年，工資的平均增長率大概是每年兩到三個百分點。聽起來還可以。但過去十年，紐西蘭的房價漲了多少？在奧克蘭，很多地方幾乎翻了一倍到兩倍。二〇一二年，奧克蘭的中位房價大概是四十五萬紐幣。到了二〇二二年，一度超過一百二十萬。就算現在有所回落，仍然是當年的兩倍以上。

那在那段時間，薪水漲了多少？大概是三成到四成。

你看出來了嗎？資產的增長，是跑在薪水前面的，而且差距越來越大。這就是為什麼，你的父母可能靠一份普通薪水買了一棟房，而你今天兩個人都在工作，卻還買不起房，或者還在存頭期款。不是因為你們比他們差，而是遊戲規則變了。

【為什麼薪水追不上？】

我們來深入一步。為什麼薪水的增長，會系統性地追不上資產的增值？

有幾個原因。

第一，我們上一集說過的——通膨本身會壓低薪水的實際購買力。就算你每年加薪三個百分點，但通膨是兩三個百分點，你真正增加的購買力，非常有限，有時候幾乎是零。

第二，全球化讓薪資競爭變得激烈。你不只在跟本地的同事競爭，雇主在某種程度上是在跟全球的勞動力比價，這讓薪資很難大幅提升。

第三，最根本的原因——薪水是線性增長的，而資產是指數增長的。

什麼意思？讓我解釋。

你的薪水，是一個固定數字加上一個固定比例的增長。比如說今年十萬，明年加三個百分點是十萬三千，後年再加三個百分點是十萬六千。這是線性的，一步一步往上走，每一步大小差不多。

但是一個資產，尤其是有租金收入或股息收入的資產，它是用複利在運作的。你的資產增值，這個增值再繼續增值，時間越長，雪球越大，速度越快。二十年後的差距，是令人震驚的。

這就是物理學家最喜歡引用的一句話，說愛因斯坦說的——「複利是世界上第八個奇蹟」。不管這句話是不是真的愛因斯坦說的，這個觀念是真實的：複利的力量，會讓資產的增值，在時間的維度上，把薪水遠遠拋在後面。

第四，這一點比較少人談到，但非常重要——就是累進稅率的問題。

你知道嗎？當你的薪水越高，你要繳的個人所得稅的比例就越高。這就是「累進稅制」。舉個例子，一個年收入四十萬的人，跟一個年收入四百萬的人，他們不是按照同樣的稅率繳稅。年收入四百萬的人，繳的稅率往往遠遠高出前者，整體算下來繳出去的比例，可能是三倍、四倍，甚至更多。

你可能會說：「那不是很合理嗎？賺越多，理應多貢獻一點。」這個出發點我完全理解。但是，你有沒有想過，這個制度實際上會造成什麼影響？

如果你是那個年收入四百萬的人，你拼命工作、拼命賺，結果發現自己被推進更高的稅率級距，差不多快要繳掉一半了——你的動機會怎麼變？很多人的第一個反應是：那我何必這麼拼？賺越多，交越多，划算嗎？

更現實的是，有能力賺這麼多錢的人，通常也有能力四處流動。他們是全球性的人才。新加坡的個人所得稅最高只有二十二個百分點，杜拜是零。當一個高收入的人發現，我在紐西蘭或澳洲要繳將近一半的稅，而我搬去新加坡只要繳兩成，去杜拜甚至不用交 —— 你覺得他會怎麼選？這就是為什麼這些低稅率的商業中心，一直在把全球的人才和資本往那邊吸。

我說這些，不是要評論稅制好不好，而是要讓你看到一件事：光靠拼命加薪，還有一個稅率的天花板在等著你。這也是為什麼，懂得理財的人，除了賺錢，還會思考怎麼合法、有智慧地管理他們的財富結構。

【回到聖經】

現在我想回到剛才念的那兩段聖經。

馬可福音那一段，耶穌說的是神的國。但我認為，這段話背後有一個很深的創造秩序的智慧——種子會在你睡覺的時候生長。「地是自己生長五穀的」，不是你一刻不停地在那邊看著才長的。你種下去，它自己就在運作。

這個「種子在你睡覺時也在長」的畫面，讓我非常深刻地想到一件事：上帝創造這個世界的規律，有一種機制叫做「讓你種下的東西為你工作」。這不只是農業的道理，這是財富積累的道理——你要讓你的錢，成為一粒種子，種下去，讓它在你睡覺的時候也在生長。

而箴言三十一章的賢德婦人，我覺得是聖經裡被嚴重低估的一個財務榜樣。她「想得一塊田，就買來」——她在考慮資產。她不是把手工賺來的錢全部放著，她用那個收入去投資葡萄園。換句話說，她同時有主動收入（手工），也在建立被動的資產（田和葡萄園）。

這兩段聖經，幫助我看到一件事：光是努力工作，是不夠的。努力是必要的，但光靠時間換錢，你是有天花板的。一個有智慧的管家，不只是努力工作，而是想辦法讓他管理的資源，開始為他工作。

我知道有些人聽到這裡可能會說：「牧師，這樣說感覺有點自私。基督徒不是應該捨己嗎？不是應該先顧別人嗎？」

我想回應這個問題。努力管好你手上的資源、讓它增值，這本來就是上帝對管家的期待——我們上一集才講過按才幹受託的比喻，主人不是稱讚那個把錢埋起來、「保守」的僕人，而是稱讚那兩個讓資源增長的僕人。

更重要的是，一個財務健全的管家，才有能力幫助更多人。你自己都快撐不住，你怎麼去扶起別人？把自己管好，不是貪婪，是負責任。

你如果有坐過飛機，你一定看過那個安全示範。每一次空服員都會說，如果客艙失壓，氧氣面罩掉了下來，請先把自己的戴上，再去幫助身旁的人。這件事情，不是自私。恰恰相反——如果你自己先昏過去，你就從一個幫助者，變成了一個需要被救的負擔，別人還要騰出手來先救你。

財務也是一樣的道理。如果你連自己的財務都沒顧好，身邊的人要為你擔心、為你煩惱，社會要想辦法來幫助你、托住你——這才是真正麻煩的事。所以，先把自己顧好，不是自私，而是懂得怎麼不成為別人的負擔。當你站穩了，你才有真正的能力去幫助需要幫助的人。

【一個很殘忍的現實】

我必須說一個很多人不想面對，但很重要的現實。

在通膨的環境裡，只持有薪水、只存現金的人，是在逆水行舟。你不是站在原地，你是在往後退。因為通膨每一年，都在悄悄地稀釋你的努力成果。你工作的時間換來的錢，還沒存夠，就已經開始縮水了。

而那些持有資產的人——房子、股票、有產生現金流的事業——他們的資產在通膨的時候，名義價值往往一起漲，甚至漲得比通膨更快。這不是因為他們更聰明，也不是因為他們更努力，而是因為他們「站的位置不同」。

所以，財富的差距，不只是勤奮和懶惰的差距，更深層的，是「理解遊戲規則」和「不理解遊戲規則」的差距。

這也是我做這個 Podcast 最重要的原因之一。我不是要教你一夜暴富，我是要幫助你看清楚這個世界財富運作的規律，讓你能夠做出更有智慧的決定，更符合上帝對你的託付。

【行動方針】

今天這一集，我給你三件可以做的事。

第一，把你過去五年的薪資增長，和你居住城市的房價增長做一個對比。不需要精確的計算，只是去感受一下那個差距有多大。這個感受，會讓你對「只靠薪水」這件事，有更真實的理解。

第二，問自己一個問題：我目前的收入，有多少是主動收入（時間換錢），有多少是被動收入（資產幫我賺錢）？如果答案是幾乎全部都是主動收入，那這是一個值得思考的起點，不是要你馬上改變什麼，而是讓這個問題在心裡種一粒種子。

第三，去讀一讀箴言三十一章，不只是作為一個關於賢妻的描述，而是作為一個財務管理的案例來讀。看看這個女人是怎麼同時管理主動收入、又建立資產的。

下一集，我們要繼續來談：在這樣一個通膨的世界裡，窮人、中產和富人，面對同樣的通膨，結果為什麼完全不一樣？資產，是怎麼成為一個護城河的？我們會把這個機制說得非常清楚，讓你知道，你現在能做的、最重要的第一步是什麼。

謝謝你的收聽，我是馬克牧師，我們下一集見。