EP004 給 (年輕) 朋友的理財建議

各位平安，歡迎收聽 馬克牧師的 Podcast。

歡迎來到天國管家365天的第四集，這一集我想要帶上牧師帽子，給年輕朋友一些大白話的財務觀念。

理財觀念學校不教，家裡不講，教會也不說。這個人生最重要觀念之一的事情竟然很難學到。

可能是因為大家都以為理財等於投資，沒有專業訓練的人不能教，不然犯法。所以我要講的東西不是告訴你投資什麼，而是給你一些實際的操作方針，以及底層邏輯的觀念。理財和投資是兩件事情，投資是理財的一部分，而理財是管理自我的一部分。

而時間，在理財的觀念裡扮演一個相當重要的角色。做時間的朋友或是敵人，就決定了你一生的財務狀態。

我想提出五個主要的觀念，特別是給 20 歲左右的年輕朋友。我自己很清楚地記得，20 歲左右，其實是一個非常關鍵的人生節點。因為在這個階段，你開始要獨立，離開爸媽、離開學校，開始為自己賺取薪水，為自己的人生負責。

但很現實的一件事情是：這個時候，卻幾乎沒有人教我們該怎麼管理金錢。所以我自己當年，只能拼命地自修、學習、思考：我到底該怎麼管理我的錢？我要怎麼做，才能慢慢走到我心中想要的那個狀態？今天，我把這 20 年累積下來的經驗，整理成幾個很重要的觀念分享給你，希望能對你有所幫助。

第一個觀念：做時間的朋友

在這裡，我想先給你一個數學題。你可以找時間，自己在電腦上用 Excel 表格 把它算一算，其實並不難。

我在上一集提到過兩個朋友的例子。第一個朋友，從 21 歲開始存錢，一路存到 28 歲，總共存了 7,000 塊。第二個朋友，是從 28 歲開始，一路存到 63 歲，總共存了 35,000 塊。

這兩個人的錢，都只是單純放在銀行裡，假設用 6% 的年複利，一年一年地成長。我們把時間拉到 63 歲，你覺得他們兩個人的存款會到多大的比例？第二個朋友是第一個朋友的5倍投入金額，但他的最終回報，卻只有第一個朋友的 兩倍不到。

如果我們再把這個算式的年報酬率，提高到 10%，你會發現結果更誇張，就是兩個人的終點數據基本上是一樣的。雖然其中一個人投入了 五倍的資金，但另一個人，只是因為他早開始了七年，光是早這七年的時間，就造成了非常巨大的差異。

所以我想先給你的第一個觀念就是： 你一定要做時間的朋友。 (PS. 有一本書就叫做 “做時間的朋友“，李笑來老師寫的，值得一讀，裡面有不錯的觀念，不過他不是基督徒，所以他沒有得到真理的啟示，他分享無神論的觀念就尊重就好 😁)

所以，為什麼我會勸大部分的年輕朋友，在剛開始賺錢的時候，不要考慮享受人生的事情。對不起，你還沒有資格。不論你的的薪水有多高，我還是建議你，先為自己存一下那一桶金。為自己挖一條護城河。不要再被一些社會上的觀念影響，好像你買不起房、買不起車、買不起什麼，所以你就放棄存款，放棄給自己累積的機會。

躺平這個字是一個殺傷力最大的詞，他讓你不戰而降，你被一些自暴自棄的社會人士或是媒體灌輸了這個觀念，導致你相信了你自己什麼都不能做，躺平是為了暫時休息，不是要你從此放棄！

你的早早開始，就是在做時間的朋友，讓複利成為你的朋友，不斷地讓你的錢自己增長。在你早期所賺到的錢，盡可能地存下來。年輕一點的時候，盡可能越摳越好。這個時候，你不需要裝樣子，不需要擺場子，不需要給撐面子。

這個時候你就是要把底子積累起來，你要練功，你要把自己變強大。在這個時候，去跟別人比什麼行頭，比名牌，這一些，都是不必要的。記得把你的頭埋得低低的，努力工作、努力積累、努力學習，你還沒有到享受的時候，你必須忍耐這幾年的平庸，才能夠為自己未來打下底氣。

第二點，不要去追求所謂的「形象」，這一點其實很多人很難放棄，尤其是年輕人，面子薄，這個社會上總是有人想要教你該怎麼過人生，告訴你要穿得有型、要剪什麼髮型、要背什麼包包、要開什麼車，各式各樣的聲音不斷出現，結果很多時候我們就這樣被說服、被洗腦，好像這個人就一定得穿某種衣服、剪某種髮型、拿某種包包，也得出去旅行幾趟，不知不覺之中你就被這些行銷話術和手法影響，不斷地打開錢包，為了所謂的面子、所謂表面的光鮮亮麗，付出非常高昂的代價。

當你真的沒多少錢的時候，你會發現其實簡簡單單也能活，誰說牛仔褲跟 T 恤不能過日子，誰說平價的化妝品不能用，誰說沖泡式咖啡不能算咖啡，對，世界上一定有更好的東西，但不代表你在這個時間點就該去享受那一切，你不應該為了面子掏出你的錢包，而是回到最底層去思考你每一筆消費的動機，到底是為了需要，還是為了面子，因為人最難控制的其實是情緒，你必須清楚分辨什麼是你真的需要的，什麼只是你想要的而已。

英文有一句話叫做 “Keeping up with the Joneses”，意思就是你總是有一個不斷攀比的對象，好像鄰居換車了你也得換，鄰居裝修房子了你也得裝修，鄰居出去旅行了你也得跟上，社會上也有很多所謂的前輩不斷告訴你該怎麼做，但你要看清楚，他們是真的成功，還是只是表面上的成功，因為很多真正有錢的人之所以看起來很摳，是因為他們的理財觀念，從來就不等於外表的光鮮亮麗。

這裡的核心觀念很重要：你需要接受一陣子的平庸，才能擁有未來的選擇權。如果一開始就追求舒適的生活，試圖滿足自己的所有慾望，那麼你就會發現，慾望永遠是個無底洞。今天你可能滿足於一個普通的享受，但明天你會看到更好的、更昂貴的、更令人向往的東西，而這種不斷升級的慾望會持續侵蝕你的財務健康。

第三點，很多人在這個時候就會開始說，我的工作跟人生要保持平衡，英文叫做 Work Life Balance。我曾經聽過一位西方很有名的理財 YouTuber 說過一句話，他說這件事情在你二十出頭歲的時候其實跟你無關，因為在你沒有家庭、沒有家累、沒有太多責任的階段，你該做的事情就是拼命努力、拼命學習，能賺的時候就努力賺錢，把自己的能力好好培養起來。

這個時候就會有人說，你怎麼一直在勸人家賺錢，這不是很俗氣嗎？你不是牧師嗎？你不是應該勸勉弟兄姊妹好好追求上帝嗎？這裡我必須要說清楚一件事情，我從來都不認為追求上帝，跟在工作上追求成長、追求成功、甚至賺取金錢是彼此衝突的。很多人會拿馬太福音第六章二十四節來跟我說，一個人不能事奉兩個主，不是惡這個愛那個，就是愛這個惡那個，你不能又事奉神，又事奉瑪門。不是嗎？

這節經文所講的重點，其實是在說你不能把金錢當作主人。我要解釋一下這個經文的含義，你要把上帝當主人，把錢財當作僕人。什麼叫做 “事奉瑪門”？我這邊得要先解說一個誤區，我經常在教會聽到的。很多人誤以為工作是屬世的，服事上帝才是屬靈的，所以有很多人活在一個掙扎裡：我週一到週五在工作，所以是屬世的，只有禮拜天和參加聚會的時候才是屬靈的？好像是一個基督徒腳踏兩條船，活在分裂心態中。

馬丁路德提出過一個很重要的觀念，叫做「兩個國度論」，意思是我們同時活在兩個國度中，一個是地上的國度，包括政府、社會、工作、家庭，另一個是屬靈的國度，也就是教會與未來要去的天國，而我們在這兩個國度裡都各自有責任要扮演。你的工作本身，其實就是上帝給你的職分，上帝透過農夫、食品製造者來供養世界，透過警察、軍隊、法院來執行公義，也透過醫生、護士、醫療體系來施行醫治，這些都是上帝在地上國度中運行祂工作的方式，所以地上的國度同樣屬於上帝，而你的專業能力與知識，正是在這個國度裡被上帝使用。

因此，連你在地上的身份，也是屬於上帝的。你在這世界上有多重身份，像我就是同時有著父親，兒子，丈夫，牧師，雇主，投資人，市民，國民... 等等很多的身份，而這每一個身份都有其重要的意義和工作要做。

事奉瑪門的意思，在於，當你要做出財務上的決定，在工作職場上做事的時候，你是願意持守上帝的原則，做正確的決定，還是，被所謂的 “世界的文化” 給帶著跑？你做決定的原因是出於什麼動機，就決定了你是在事奉誰。

我們從建立1117理財法，到降低慾望和開支，把防守的護城河加固加深，並且接下來要開始增加進攻的手段了。

第三點就是，開始增加多元的收入管道。

第三點就是開始增加你的多元收入管道，我不知道你有沒有聽過這句話，但我想以一個曾經當過雇主、也當過僱員的過來人身分告訴你，今天薪水給你的，其實只是一個保底的救生圈，極少數的人可以單靠一份薪水，就把自己帶到財務自由的階段。大多數情況下，薪水的功能只是給你時間、給你機會，讓你在生活之餘還能留下些餘額去理財，如果你善用前面所提到的那些觀念，這個時候你的薪水應該已經足夠你過日子，但如果你想要過上你心中真正嚮往的生活，我會很誠實地建議你，一定要開始增加更多的收入來源。

擁有一份工作本身是好事，因為它代表你的能力有價值，你也能在其中付出與貢獻，但如果你只指望這一份工作能夠提供你一輩子溫飽的收入，在今天這個時代是越來越困難的事情，尤其在 AI 與各種科技快速發展的情況下，勞動力甚至腦力正在變得不那麼稀缺、不那麼值錢，你不能再假設自己只靠一技之長就能養活一輩子。學習成本不斷下降、被機器或其他人取代的成本越來越低，過去可能需要五年、十年才能累積的專業技能和知識，今天可能只要一年、半年，甚至幾個月就能被取代，這也迫使我們必須重新思考，如何為自己建立更多元的收入來源。

我會在後面的內容中再分兩講，談到聖經中所鼓勵與認可的投資方向與事業觀，同時你也需要不斷思考一件事：你能在哪些別人需要的地方創造價值，並提供你的能力。當你能夠真實地為別人帶來價值，別人自然願意為此付費，而你也同時提供了一個好的服務。

在今天這個時代裡，我們所擁有的平台越來越多，你可以想像在過去的年代，如果你想要拍一個電視節目、拍一個影集，那是一件成本極高、需要大量資金與資源的事情，但現在我們只需要一支手機，就可以拍出一整個 YouTube 系列，或是製作出很多高價值、被大量觀看的影片，幾乎不需要什麼成本。同樣的，在過去如果你想做一個電台節目，也需要非常多的設備、音響與資源，但今天你只要一支手機、一台電腦，加上一些非常便宜的設備，就可以製作出相當專業的 Podcast，這正是我們現在所說的，科技已經把很多事情的門檻降低到幾乎不要錢。在今天，你擁有了相當多的工具可以創造新的價值，所以你可以思考一下，你擁有什麼樣的知識和專業，必然會有人想要跟你學習。

然後你需要開始學習，如何透過更有耐心和符合你性格的投資方式，善用資產加上時間的力量，讓自己擁有更多的收入來源，去學習了解投資的標的、商品、實體資產，也包括思考如何把你自己的價值轉化成一個生意、一個企業，為別人提供服務，為別人提供他們真正需要的東西，這樣你才會擁有更多元的收入來源。甚至是兼差，去做一些別人需要、但你能夠提供的事情，在過去的時代，像是家教、教語言、做設計、做網站，都是常見的方式，但我也必須提醒你，在 AI 快速發展的時代，這些事情正在快速被AI取代，現在要靠翻譯或教語言來作為額外收入，會變得越來越困難，因此我會建議你，更認真地去思考你可以參與什麼樣的投資，又要用什麼樣的心態來看待投資，這些我都會在後續慢慢分享，但有一件事我想先說清楚，你必須開始為自己建立多元的收入來源。

這邊插一句話… 我個人並不認同送外賣是一個好的兼差。這一份工作耗費你的時間和體力太高，工作內容本身對你沒有附加價值，並且風險非常高（出意外和受傷的機率增加），回報和收入不成正比（投入太高收入太低），以及不會為你的履歷表增值。所以寧願花這個時間去學習重要的新知識，而不要去跑外賣。這僅僅是我的個人意見，我就不多做其他評論了。

第四點，我想談一個非常重要、而且在 AI 時代幾乎不會被取代的事情，就是建立你的人脈網絡。這件事情在 AI 時代、在網路高度發達的時代，比任何一個時代都更加重要，因為在過去通訊還不發達的時候，我們要認識新的人其實並不容易，往往必須實際見面、面對面接觸，才有可能建立關係，但現在我們可以透過網路、視訊、各種平台去認識不同的人，也能很快找到彼此的聯繫方式，這讓我們脫離了過去那種強烈受地域限制的狀態。

然而，也正因為如此，這個時代最稀缺的東西反而變成了「信用」與「信任」，你如何確保一個你在線上認識的人是值得信任的，值得你把重要的事情、甚至把錢交付給他，這就非常仰賴你的人脈關係網，以及你是如何認識這些人的，因為我們都知道，現在的社會充滿了大量虛假的資訊，網路上有許多人告訴你各種賺錢的方法、各種看似美好的回報，但說穿了，很多都是用高報酬來騙取你的本金。因此，在這個時代，能夠透過正確的網絡去認識一些能為你帶來高附加價值的人，就顯得格外重要，但我要強調，這並不是去所謂的「抱大腿」，也不是去倚靠某一個人，而是讓自己身處在一群積極進取、不斷成長的人當中，彼此學習、彼此砥礪，你從他們身上學習，他們也能從你身上學習，這是一種同行的關係，而不是靠吃喝應酬、酒肉朋友來交換利益的關係。

正如《箴言》所說：「朋友乃時常親愛；弟兄為患難而生。」(17:17)、「鐵磨鐵，磨出刃來；朋友相感，也是如此。」(27:17) 以及「與智慧人同行的，必得智慧；和愚昧人作伴的，必受虧損。」(13:20)

所以，找到一群能夠與你一同拼搏、努力、學習，不是從你身上佔取資源，而是彼此成長的群體與環境，是極其重要的。同時，也不要害怕去接觸那些比你更厲害的人，去向他們請教、問問題。你以為高手都不願意分享，但實際上，真正有本事、有高度的人，往往非常樂意分享，只要你願意開口、態度真誠向他們發問，高手們其實是很樂於分享的。我自己就親身經歷過許多這樣的例子。但是，你在問之前得要先預備好，我未來會分享一篇關於如何快速讓自己入門任何一個專業，有AI的幫助，這個速度原本是三個月，現在可以壓縮到2-3個禮拜。

還有另外一件事情是在長遠的路上，當你需要合作、需要完成一些事情的時候，你會發現人脈網路往往比你能夠找到的任何 AI、任何工具、任何方法都來得更快。我自己就親身體驗過，只要找對人，打一通電話，很多原本複雜、困難、打不開的門就會被打開，我必須先說清楚，我現在講的並不是要你去走什麼灰色地帶或黑色路線，而是當你擁有正確的人、正確的資訊，你就可以更快地解決很多問題。

舉個很簡單的例子，我自己有很厲害的會計師朋友，當我在稅務法規上卡關的時候，我會直接打電話問他一個問題，當然他會收取合理的費用，但我付出的這個費用，往往能幫我省下更多的金錢，對我來說是很大的幫助，對他來說也是他專業價值的體現，這是一個彼此交換、雙方都獲益的例子。

又或者是在理財產品或投資方向上，如果我自己去研究一個全新的領域，可能要花上好幾個月、讀很多書，才能摸到一個大概，但如果我能直接去請教一兩位在這個產業裡打滾十幾年的老手或高手，往往幾句話就能點出關鍵，真的是所謂的「聽君一席話，勝讀十年書」。

再例如在地產投資上，當我想進入一個新的市場時，與其自己在網路中摸索、做大量功課，如果能透過正確的人脈，認識當地值得信任、可靠的仲介或專業人士，就能為我省下非常多的時間，這一點我在好幾個市場裡都親身經歷過。

因此，你應該在年輕時候的階段就開始建立你的人脈網路，重點不是應酬，不是攀附，不是去做你不願意做的事情來抱誰的大腿，而是在彼此砥礪、彼此學習、價值與性格相合的關係中不斷成長，你真正該做的是提升自己的能力，讓高手欣賞你，這樣你才會擁有讓人看重的實力。

關於交際，我想再多說一句，有些人以為只要跑很多社交場子、跟很多人換名片，混個臉熟，叫幾聲大哥大姐，大家就會照顧你，但我說一句有點難聽卻實在的話：如果你本身有能力、有價值，高手才會把你當回事，因為你有某些有價值的能力；但如果你沒有什麼能提供的專業與價值或人脈，就算你去找別人幫忙，對方也會很現實地衡量你能不能為他帶來價值，很多人願意拉你一把、幫你一次，但要人「一直拉著你往上走」，通常是行不通的。

最後，第五點我想分享的是，如果你將來打算結婚、打算尋找一個人生伴侶，我會非常誠懇地建議你，一定要把理性放在感情的前面，這一點我之後會在婚姻的主題裡更完整地分享，因為婚姻在本質上就是一個經濟共同體，感情當然非常重要，但經濟共同體同樣是一個根基性的重點，俗話說貧賤夫妻百事哀，愛情可以讓人快樂，但如果沒有基本的經濟基礎，感情其實很難長久。能夠找到一個合得來、能走得長遠的伴侶，是人生中非常非常重要的一項投資考量。

有人會說牧師啊，你這也太不浪漫了。我是認真跟年輕弟兄姊妹說，這一件事情是你人生最重要的事情，所以千萬要用最慎重最用心的態度對待這件事情。

因為你今天開公司如果失敗了，頂多就是跟合夥人拆夥、賠點錢，投資失敗也只是承擔金錢上的虧損，但人生合夥人不一樣，這個人是要跟你走一輩子的，重要到我必須再三強調，所以你一定要張大眼睛、頭腦冷靜，找一個在價值觀、人生觀、世界觀上都能夠與你契合的人，所謂三觀要合，這件事情遠遠比外表、穿著、打扮來得重要，當然我不是說完全不在乎外在，該有的打扮與得體的穿著還是重要的，但更關鍵的是你們的內涵是否能夠彼此搭配。

這裡我給你幾個實際的探索方向，在談感情的時候的對話中要稍微提到並且彼此熟悉，首先是你們的信仰是否相合，因為信仰往往就是價值觀的根基，如果價值觀不同，在熱戀期或許什麼都可以體諒，但時間一久，對金錢、生活、選擇的看法不同，潛在衝突就會逐漸浮現並擴大。

其次是這個人是否願意學習、願意成長，願意擴張自己的境界，如果你本身是一個持續學習、渴望成長的人，（因為你已經在聽這個Podcast了，哈哈）而對方卻只想隨波逐流，隨遇而安、不打算積極進步，那你很快就會成長到對方無法理解的高度，距離自然就會產生。

最後是關於未來生活的重要議題，例如要不要孩子、要不要買房子，這些事情在感情穩定後，其實越早攤開來談越好，雖然聽起來好像很不浪漫，但當你願意認真談這些現實問題，本身就是一種負責任、想要走一輩子的誠懇表現，如果這個人是對的人，也是認真思考要不要跟你一起生活的話，他/她應該要一同思考並且共同討論才是對的。

婚姻不是愛情的墳墓，而是愛情的昇華，我再說一次，婚姻不是愛情的墳墓，而是愛情的昇華，是上帝創造最美好，也是最具挑戰性的一個祝福，是一個彼此磨合、彼此打磨靈魂的過程，它不是你讓我退、也不是什麼我負責賺錢養家，妳負責貌美如花這種不負責任的順口溜，婚姻是根本意義上的生命，經濟，人生共同體，兩個人必須一起為家庭付出、一起承擔責任，因為你所選擇的這個人生合夥人，會直接影響你未來能走多遠、能達到什麼高度，沒有任何一個合夥人比這個更重要。

好啦，這一集先講到這邊，可能聽起來有點沈重，內容有點多。無論你是否是二十幾歲的年輕人，其實這些意見適用於任何年紀，任何情況。希望分享的內容沒有太過直白。

感謝你的聆聽，我是馬克牧師，我們下一集見。