EP003 1117理財原則

各位平安，歡迎收聽 馬克牧師的 Podcast。

今天我們要進入《天國管家 365天實踐》的第3集。上一集我們聊到管家的觀念，給我們基礎的地基觀念，做好了防禦設施。這一集，我想繼續加固這個護城河，給你一個觀念繼續強化你的財務堡壘，叫做 1117理財法。

為什麼總是存不到錢？

有沒有一種感覺，每次領到薪水，或者拿到一些額外收入的時候，總是莫名其妙地存不下來？甚至明明心中有一個目標，卻發現總有事情或花費，讓那些額外的錢悄悄地消失了。你可能會覺得，這是因為你的薪水太低，或者收入不夠。但我要告訴你的是：花錢的順序，比薪水的金額更重要！

如果你沒有掌握正確的順序，就算給你再多的錢，結果還是一樣。就如我們第一集的分享，解決水桶漏水問題不是把水龍頭開更大，而是先把洞堵起來。

你的花錢習慣是怎樣的？

想一想，當你領到薪水的時候，你的通常是怎麼處理的？通常的情況可能是這樣：

1. 先繳必要的開支：比如水電費、房租、電話費等等。

2. 犒勞一下自己或家人：工作了一個月，辛苦賺錢，給自己或孩子吃頓好的，買點想買的東西。

3. 看看剩下多少：如果還有多餘的，可能考慮存起來，或者繼續花在一些日常小開支上。

這似乎是一種很自然的花錢方式，畢竟大家都覺得，努力賺錢就是為了好好享受生活。這樣的思維沒有錯，但這個花法有一個根本性的問題：先花，再存。先花的時候，你容易落於世界的邏輯，就是：先滿足自己。

我這邊還要特別提出一個觀念，就是行銷手法的一個名詞 “小確幸“。 這個字真的很厲害，三個字造成了三個層次的洗腦：

第一個字 - 小。這個字讓你覺得，這一筆錢小，所以好像無關緊要，所以一杯咖啡一百塊，沒關係。一頓飯有點貴，啊沒關係，偶爾一次而已。這個小裝飾品好可愛，好漂亮，錢不多… 結果，這些就像是小洞，一點一滴地把你的薪水漏掉了。

第二個字 - 確。他讓你今天就享受的到，確定的，現在就有的，就比如說一杯咖啡，今天拿在手裡就享受，立即地享受。今天吃一頓大餐，立即地享受（也是立即胖起來）。人最難抵擋的就是眼前的好處，長遠的益處往往很難有堅定的心去堅持。享受當下，結果你沒有去澆灌讓夢想的種子。

第三個字 – 幸。好像這個消費代表幸福。你被這個字給說服了，我只是小小地享受一下確定的幸福而已，有什麼大不了的？難道我連決定幸福的權利都沒有了嗎？

你被行銷的手法給賣了。要你今天吃大餐的行銷手法也用在叫你參加健身房裡。但是吃大餐是人之常情，去健身房辛苦流汗不是，所以為什麼這麼多人簽了健身房但不去？你要懂得人性。如果我先花再存的話，你幾乎可以確定，廣告一定有足夠的方法把你的錢全部掏光，甚至要你用信用卡用貸款去先買東西。這也是大多數人為什麼薪水再高都存不下來的原因。

我們能稍微調整一下順序，就能讓存錢和理財的效果大不相同！我們來學習什麼是 1117理財法，以及它如何幫助我們改變這個習慣。

1117理財法的核心概念：10%、10%、10%、70%的分配法則第一個10%：回饋

這是最重要的一步，我稱它為 回饋的10%。

啊？牧師，你又來，拿到薪水第一步竟然是先捐出去？

對基督徒已經熟悉「十一奉獻」的概念。這是將收入的10%奉獻給教會，作為感謝上帝恩典的表達。如果你不是基督徒，也同樣可以將這部分作為一種回饋的方式，感謝那些幫助過你的人或組織，比如家人、社會機構、慈善團體，甚至是父母對你成長的付出。

這10% 的意義在於：它是一個 心態上的宣告：你在說，「我不缺少這10%，我擁有足夠的能力，是成為一個貢獻者，而不是索取者。」你在培養慷慨與感恩的心態：這是一種讓你的生活與內心更加充實的方式。

常見的問題：「我已經捉襟見肘，生活開支都快不夠了，怎麼還能拿出10%？」我的建議是先耐心聽完這整個方法，再做出調整和規劃。這個觀念不僅僅會改變你的財務狀況，更可能改變你對金錢的態度和人生的方向。所以，先繼續聽下去。

第二個10%：投資這個部分我們用於 投資 的10%，但一開始，我建議你用這10%投資在學習上。

投資在自我學習上才是永遠的贏家： 在所有的投資中，唯一能保證你不虧的就是學習。學習讓你在各個方面增值，提升自己，是你未來獲得更多財富的基礎。而且在這個時代，學習的成本一直在下降，充實自己的資源到處都是，只要懂得篩選和找尋正確的內容。

如何使用這個學習基金？

·            報名進修課程（專業技能、軟技能）。

·            購買與你行業相關的書籍或學習資源。

·            參加培訓、研討會，甚至線上課程。

為什麼學習很重要？許多人在大學畢業後就停止了學習，認為自己已經掌握了足夠的知識。但事實上，我們學校所學到的只是基礎，真正的學習是從進入社會開始的。我們的知識、技能和思維方式需要隨著時代不斷更新，否則就會被時代淘汰。更何況近代AI的興起，對於學習造成了根本性的改變，今年我會在其他分享中聊到關於AI和學習的改變。以下這些方式目前還是可以善用的。

1. 圖書館與書店：低成本或免費的知識寶庫。閱讀書籍能讓你吸收別人數十年的經驗與智慧。

2. Podcast：收聽與財務管理、投資、生活技能相關的內容，隨時隨地充實自己。

3. YouTube與網上資源：近乎無限的免費課程與實用知識，你可以根據自己的需求篩選和學習。

4. 付費課程或進修：如果有額外預算，可以考慮線上課程或專業講座，深入學習特定的領域。

5. 等到你把以上的內容都做到了，這時候可以和AI對談了。跟AI對談的前提是，你需要有足夠的底氣和知識層去問出好的問題，並且能夠理解AI給你的回答。把AI當成一個對談的專業人士，你得要問出好的問題，並且能夠聽得懂他的回答。
   

自我檢視：你最近讀了什麼書？

當有人問我該投資什麼時，我的第一個反應是反問對方：「你最近讀了哪一本書？」如果有人回答了我，那麼我的第二個問題會是：「這本書帶給你的最大學習或改變是什麼？」這兩個問題往往能篩選掉90%以上的人，因為許多人雖然有學習的想法，卻缺乏實際行動。

關於學習方法，我在未來的Podcast裡也會分享如何能夠快速掌握某一門的知識的學習方式。

投資自己是未來的保障

在這個快速變化的時代，世界每天都在進步。如果我們停止學習，我們將很快被時代拋下。先投資你的腦袋，再考慮投資其他理財產品。這樣你才能在未來做出更明智的決策。

投資自己不是可有可無的選項，而是財務自由與成長的基石。

第三個10%：儲蓄

第三個 10% 是關於儲蓄。人生中多多少少都會遇上一些令人措手不及的情況，比如緊急的醫療狀況、突如其來的失業、家庭危機，甚至是朋友或親人的求助。這些事情可能會打亂我們原本的生活計劃，讓我們感到無助。

因此，儲蓄不僅僅是為了讓我們在經濟上更安全，也是一種智慧的管理方式。聖經中多次提到儲蓄的重要性，例如：

·       箴言 6:6-8：「懶惰人哪，你去察看螞蟻的動作，就可得智慧。螞蟻沒有元帥，沒有官長，沒有君王，尚且在夏天預備食物，在收割時聚斂糧食。」螞蟻的行為給我們樹立了榜樣：在豐裕時期為未來可能的困難做好準備。

·       箴言 21:20：「智慧人家中積蓄寶物膏油；愚昧人隨得來隨吞下。」儲蓄不是單純為了囤積，而是為了在需要時能夠有所應對。

這 10% 的儲蓄，應該是我們每月固定撥出的部分。無論數量多少，只要開始儲蓄，你會發現累積的力量。它可以是你的應急基金，也可以是未來某些特定目標（例如房子、教育或退休）的基礎。當你手中有預備時，不僅能面對突發情況，更能在生活中擁有一份平安與安心。我這裡給你個建議，儲蓄的金額至少要能夠在你完全沒有收入的情況下，足夠供應你半年生活所需。

這邊我再給你一個Case Study. 讓你明白做時間的朋友有多重要。光是聽我說可能有點難懂，請一邊聽一邊看文字吧。

我朋友Peter，從21歲開始存錢，每年一千塊，存到28歲就不存了。從他開始存錢，利息是6%。

我另一個朋友David, 前幾年瀟灑去了，不存錢，到他28歲開始才每年存一千塊，一路存到63歲，利息同樣也是6%。

這兩位朋友的總儲蓄金額，Peter是7000, David存了35年，所以是35,000. 那請問，他們這兩位到63歲時候的儲蓄金額，差距有多少呢？

聽到David存了五倍的金額，你是不是覺得，至少也得比Peter多個五倍才對呢？但如果你看以下的結果，Peter – 76,839, David – 132,720. 你會發現David比Peter多了連兩倍都不到。

如果，這個存款的複利是10%, 那麼到了63歲，他們兩人的存款 – 幾乎是一樣！！投入五倍的 儲蓄，但結果竟然一樣？這裡證明了，越早開始的儲蓄，能夠有越大的複利效應。下一集，我特別會談到關於二十歲出頭的理財觀念。可以給你預備要大學畢業的弟兄姊妹聽聽看。

讓我們記住：儲蓄不是因為不信靠上帝的供應，而是我們按照上帝的教導，負起管理財富的責任，用智慧為未來做好準備。同時，這樣的儲備也能成為幫助別人的祝福。創世記 41:34-36：當時，約瑟建議法老在豐年期間儲存糧食，以備將來的饑荒。這個故事提醒我們，生活中難免會遇到「荒年」，而儲蓄可以幫助我們度過難關。

當你完成了前三個 10% 的分配之後，剩下來的 70% 才是你可以運用的金額。很多人可能會覺得這樣的分配方式太嚴苛，認為薪水本來就不夠用，還要把 30% 拿去回饋、投資和儲蓄，那麼剩下的 70% 怎麼可能夠用？

首先，我想說，每個人的經濟狀況不同，所以我不會對任何人的生活方式做出批判。但當我們認真地評估自己的花錢方式和消費習慣時，你可能會發現其中有許多可以調整和優化的地方。

舉個例子：

• 咖啡習慣：很多人覺得每天喝一杯咖啡是生活的儀式感來源，但一杯 $100 的咖啡其實可以用 $10 的成本在家自製完成。同樣是喝咖啡，你是否可以選擇更經濟的方式呢？

• 外出聚餐：每個月出去吃一兩頓大餐，確實能讓生活更有儀式感。但在收入還不高的時候，選擇在家做飯或選擇更平價的餐廳，其實不會減少生活的樂趣，反而可能增添健康與自主感。

• 電子產品和奢侈品：在這個快速更新的時代，我們常常覺得自己需要最新的手機、電腦、包包。但實際上，現有的設備是否真的不能滿足你的需求？是否只是因為廣告讓你覺得非換不可？這些都是可以重新思考的問題。

需要 vs. 想要

這裡有一個關鍵點：我們常常把「想要」誤認為「需要」。當你回顧自己的支出時，問自己：「這是我真正需要的，還是我只是想要的？」如果是後者，那麼這個消費其實可以被延後或取消，從而為更重要的目標騰出空間。

當然，70% 的生活費可能 “看起來” 不夠，但如果你願意重新審視自己的優先級，或會發現，你的生活並不會因為少了某些「想要」而失去幸福感。相反，當你逐漸累積了回饋的喜悅、投資的收穫以及儲蓄帶來的安全感時，你的內心可能會變得更為豐富。

這並不是一種限制，而是一種選擇，讓我們用更理性的方式管理金錢，用智慧的態度過生活，並且為未來預留空間。

為什麼我要這麼強調花錢的順序？因為人心真的是一個無底洞。當你擁有的錢認為可以全數支配時，你一定會找得到理由把它花光。你的開銷也會自然而然地跟著增加。這是一個很普遍的現象。

我自己的經歷也能證明這一點。曾經，我的月收入只有一點點，但我依然能過上生活。隨著收入逐漸增長，甚至到了今天比以前多了 10 倍以上，我還是可以輕易地找到各種理由把錢花光，無論你賺多少，如果沒有掌握好花錢的順序，收入永遠都不會夠用。

你要先把那些真正影響你生命長久的東西安排妥當，把錢花在能夠對你的未來產生深遠影響的地方。然後，剩下的錢再用來過日常生活。這樣一來，你自然會學會量入為出，不會過度消費。

這裡的核心觀念很重要：你需要接受一陣子的平庸，才能擁有未來的選擇權。

人的慾望是無窮盡的，只有透過有計劃的分配和理性的自律，我們才能避免陷入無休止的追逐之中。學會控制慾望，不僅能讓你的財務狀況更穩定，也能帶給你內心的平靜和真正的滿足感。

這就是我關於 1117 理財法則 的分享。現在，行動方針來了。

我希望你能花點時間重新審視一下你平常花錢的方式：

• 每個月薪水進帳後，錢都花到哪裡了？

• 月底時，你的薪水是否所剩無幾？

• 錢花在了哪些地方？

• 你是否有存下錢？如果沒有，為什麼存不下來呢？

我相信，當你仔細回顧自己的消費習慣時，會找到一個很清晰的答案。

這個 1117 理財法則 是我用了 20 年 的方式，它幫助我學會了如何將金錢優先使用在能夠為我帶來長遠收益的地方，而不是僅僅用來滿足短暫的慾望和需求。這個習慣造就了今天的我，讓我擁有更多的 選擇權，而不是被金錢所限制。

感謝你的聆聽，我是馬克牧師，我們下一講見。